৫০০ টাকার এক টুকরো পিৎজা—দেখতে একেবারেই নির্দোষ। কিন্তু এই ছোট্ট খরচটাই কি নিঃশব্দে আপনার ক্রেডিট স্কোরে দাগ কাটছে? জোমাটো বা অ্যামাজনের ‘পে-লেটার’ অপশন ব্যবহার করার আগে এই অদেখা ঝুঁকিটা বোঝা ভীষণ জরুরি।
ভারতের ডিজিটাল অর্থনীতির গতি যেভাবে বেড়েছে, তাতে আমাদের খরচের অভ্যাসও ধীরে ধীরে বদলে গেছে। স্মার্টফোন এখন হাতের মুঠোয়, ফিনটেক পরিষেবা মুহূর্তে সক্রিয়—ফলে নগদ টাকা বা ডেবিট কার্ডের ওপর একচেটিয়া নির্ভরতা আর নেই। অ্যামাজন, জোমাটো, ফ্লিপকার্ট, স্বিগি—প্রায় প্রতিটি পরিচিত প্ল্যাটফর্মেই চোখে পড়ে এক লোভনীয় শব্দবন্ধ: “বাই নাউ, পে লেটার”।
শুরুতে বিষয়টা আরামের মতো লাগে। মানিব্যাগ হালকা, বেতন আসতে দেরি—তবু খাবার আসে, দরকারি জিনিস কেনা থেমে থাকে না। কিন্তু এই স্বাচ্ছন্দ্যের শর্টকাটেই লুকিয়ে থাকে দীর্ঘমেয়াদি বিপদ। অতিরিক্ত সহজ সমাধানের আড়ালে প্রায়ই থাকে তীক্ষ্ণ ফাঁদ। BNPL বা পে-লেটারও তার ব্যতিক্রম নয়।
পে-লেটার আসলে কী—যা অনেকেই ঠিকভাবে বোঝেন না
অনেক ব্যবহারকারীর ধারণা, পে-লেটার মানে শুধু পেমেন্টের সময়টা একটু পিছিয়ে দেওয়া। বাস্তবে ছবিটা অনেক গভীর। আপনি যখন প্রথমবার অ্যামাজন বা জোমাটোর পে-লেটার চালু করেন, তখন নেপথ্যে একটি নন-ব্যাঙ্কিং ফিনান্সিয়াল কোম্পানি (NBFC) আপনাকে একটি নির্দিষ্ট ক্রেডিট লাইন অনুমোদন করে।
মানে দাঁড়াল—আপনি কেনাকাটা করছেন, টাকা দিচ্ছে সেই NBFC, আর আপনি হয়ে যাচ্ছেন তাদের ঋণগ্রহীতা। এই লেনদেনের সমস্ত তথ্য সরাসরি পৌঁছে যায় ক্রেডিট ব্যুরো—CIBIL, Experian, Equifax-এর কাছে। তখন এটি আর সাধারণ ডিজিটাল পেমেন্ট নয়; রূপ নেয় স্বল্পমেয়াদি, আনসিকিউর্ড ঋণে।
কেন ৫০০ টাকার পিৎজাও পার্সোনাল লোনের মতোই গণ্য
“এ তো মাত্র ৫০০ টাকা”—এই ভাবনাই সবচেয়ে বড় ভুল। ক্রেডিট ব্যুরোর চোখে অঙ্কের আকার নয়, ঋণ নেওয়া হয়েছে কি না এবং সময়মতো শোধ করা হয়েছে কি না—এই দু’টিই আসল।
আরও পড়ুন : ব্যাংক লোন রেট ২০২৫: সহজ প্রক্রিয়া, ডকুমেন্টস ও ব্যাংক টু ব্যাংক তুলনাপে-লেটার দিয়ে করা প্রতিটি কেনাকাটাই আপনার ক্রেডিট রিপোর্টে একটি সক্রিয় লোন অ্যাকাউন্ট হিসেবে নথিভুক্ত হয়। সময়মতো পরিশোধ হলে সমস্যা নেই, কিন্তু দেরি হলেই তার প্রভাব পড়ে।
CIBIL স্কোর: ছোট দেরি, বড় ধাক্কা
CIBIL স্কোর আপনার আর্থিক চরিত্রের প্রতিচ্ছবি। মাত্র কয়েক দিনের বিলম্বেই এই স্কোর ৫০ থেকে ১০০ পয়েন্ট পর্যন্ত কমে যেতে পারে।
এই পতন তখনই বিপজ্জনক হয়ে ওঠে, যখন আপনি হোম লোন, কার লোন বা ব্যবসার জন্য ঋণ নিতে যান।
বাস্তব উদাহরণ: ১৫০০ টাকার অবহেলায় লক্ষ টাকার ক্ষতি
রাহুল একজন আইটি পেশাদার। তার CIBIL স্কোর ছিল ৭৫০। জোমাটো পে-লেটার ব্যবহার করে সে ১৫০০ টাকার খাবার অর্ডার করেছিল। বিল দেওয়ার শেষ তারিখ ছিল ৫ তারিখ, কিন্তু সে পরিশোধ করেছিল ১৫ তারিখে।
ফলাফল—ক্রেডিট রিপোর্টে যুক্ত হলো “Delayed Payment”, স্কোর নেমে এলো ৬৯০-এ।
এর কয়েক মাস পর ১০ লক্ষ টাকার পার্সোনাল লোন নিতে গিয়ে তাকে বেশি সুদে ঋণ নিতে হয়, যার ফলে কয়েক লক্ষ টাকা অতিরিক্ত গুনতে হয়।
একাধিক পে-লেটার অ্যাকাউন্ট: নীরব কিন্তু গভীর ক্ষতি
অ্যামাজন, জোমাটো, ফ্লিপকার্ট—সবখানে আলাদা আলাদা পে-লেটার চালু করলে ক্রেডিট রিপোর্টে একাধিক লোন অ্যাকাউন্ট দেখা যায়। এতে ব্যাংকের চোখে আপনি অতিরিক্ত ঋণনির্ভর বলে মনে হয়।
BNPL ব্যবহার করবেন? এই নিয়মগুলো মানুন
- শুধু জরুরি প্রয়োজনে পে-লেটার ব্যবহার করুন
- একাধিক পে-লেটার অ্যাকাউন্ট এড়িয়ে চলুন
- বিল ডেটের আগেই অটো-ডেবিট চালু রাখুন
- মাসে অন্তত একবার CIBIL রিপোর্ট পরীক্ষা করুন
- প্রয়োজন না হলে পে-লেটার অ্যাকাউন্ট বন্ধ করুন
ভবিষ্যৎ সুরক্ষার আসল সম্পদ: ক্রেডিট বিশ্বাসযোগ্যতা
ভালো ক্রেডিট স্কোর মানে কম সুদে বড় ঋণ, দ্রুত অনুমোদন এবং আর্থিক স্বাধীনতা। সামান্য সুবিধার জন্য নেওয়া ভুল সিদ্ধান্ত যেন ভবিষ্যতের স্বপ্নে বাধা না হয়ে দাঁড়ায়।
শেষকথা
BNPL বা পে-লেটার এক শক্তিশালী আর্থিক হাতিয়ার—কিন্তু এটি দুই ধারযুক্ত তলোয়ার। সচেতন থাকলে উপকার, অসতর্ক হলে দীর্ঘমেয়াদি ক্ষতি। দায়িত্বশীল ব্যবহারই একমাত্র সুরক্ষা।
কাদের জন্য এই তথ্য বিশেষভাবে গুরুত্বপূর্ণ
এই তথ্যগুলো বিশেষভাবে গুরুত্বপূর্ণ তাঁদের জন্য, যাঁরা নিয়মিত অনলাইন ফুড ডেলিভারি বা ই-কমার্স প্ল্যাটফর্ম ব্যবহার করেন, নতুন চাকরিজীবী, ফ্রিল্যান্সার, অথবা যাঁরা ভবিষ্যতে হোম লোন, কার লোন কিংবা বড় অঙ্কের পার্সোনাল লোন নেওয়ার পরিকল্পনা করছেন।
অনেক সময় দেখা যায়, তরুণ ব্যবহারকারীরা প্রথমবার ক্রেডিট জগতে প্রবেশ করেন এই BNPL পরিষেবার মাধ্যমেই। কিন্তু সঠিক জ্ঞান ছাড়া শুরু করলে সেটাই ভবিষ্যতের আর্থিক প্রোফাইল দুর্বল করে দিতে পারে।
পে-লেটার বন্ধ করবেন কীভাবে
যদি আপনার মনে হয়, পে-লেটার পরিষেবা আপনার প্রয়োজনের তুলনায় ঝুঁকিপূর্ণ হয়ে উঠছে, তাহলে সেটি বন্ধ করাই বুদ্ধিমানের কাজ।
- অ্যাপের সেটিংস বা পে-লেটার সেকশনে যান
- সমস্ত বকেয়া বিল আগে পরিশোধ করুন
- ‘Deactivate’ বা ‘Close Account’ অপশন নির্বাচন করুন
- বন্ধ হওয়ার কনফার্মেশন মেসেজ বা ইমেল সংরক্ষণ করুন
অ্যাকাউন্ট বন্ধ করার পরেও ৩০–৪৫ দিনের মধ্যে আপনার ক্রেডিট রিপোর্টে সেটি সঠিকভাবে আপডেট হয়েছে কি না, তা অবশ্যই যাচাই করুন।
প্রায়শই জিজ্ঞাসিত প্রশ্ন (FAQ)
প্রশ্ন: পে-লেটার ব্যবহার করলে কি সব সময়ই CIBIL স্কোর কমে যায়?
উত্তর: না। সময়মতো বিল পরিশোধ করলে স্কোরের ওপর নেতিবাচক প্রভাব পড়ে না। সমস্যা হয় দেরি বা অনিয়মে।
প্রশ্ন: BNPL কি ক্রেডিট কার্ডের বিকল্প?
উত্তর: পুরোপুরি নয়। ক্রেডিট কার্ডে সাধারণত বেশি নিয়ন্ত্রণ ও দীর্ঘ ক্রেডিট ইতিহাস গড়ার সুযোগ থাকে।
প্রশ্ন: একাধিক পে-লেটার থাকলে কি লোন বাতিল হয়ে যেতে পারে?
উত্তর: সরাসরি বাতিল না হলেও লোন অনুমোদনে সমস্যা বা বেশি সুদের মুখে পড়তে পারেন।
দায়বদ্ধতা বিবৃতি (Disclaimer)
এই নিবন্ধটি শুধুমাত্র সাধারণ তথ্যের উদ্দেশ্যে লেখা। এটি কোনো ধরনের আর্থিক বা বিনিয়োগ পরামর্শ নয়। লোন বা ক্রেডিট সংক্রান্ত সিদ্ধান্ত নেওয়ার আগে সংশ্লিষ্ট আর্থিক প্রতিষ্ঠানের শর্তাবলি ভালোভাবে পড়ে নিন অথবা একজন অনুমোদিত আর্থিক উপদেষ্টার সঙ্গে পরামর্শ করুন।
চূড়ান্ত বার্তা
ডিজিটাল সুবিধা আমাদের জীবনকে সহজ করেছে, কিন্তু সচেতনতা ছাড়া সেই সুবিধাই ঝুঁকিতে পরিণত হয়। পে-লেটার ব্যবহার করুন বুদ্ধিমত্তার সঙ্গে, কারণ আজকের ছোট সিদ্ধান্তই আগামী দিনের আর্থিক ভবিষ্যৎ নির্ধারণ করে।
