সেরা টার্ম ইনশিওরেন্স কেনার গোপন কথা আমরা বলবো ।
ফাইন্যান্স ভিশন
টার্ম ইনশিওরেন্স হলো আপনার পরিবারের জন্য সবচেয়ে সহজ এবং সাশ্রয়ী আর্থিক সুরক্ষার একটি উপায়। এটি একটি নির্দিষ্ট সময়ের জন্য আপনার জীবনের কভারেজ প্রদান করে, যাতে আপনার অনুপস্থিতিতে আপনার পরিবারের খরচ, শিক্ষা, ঋণ পরিশোধ এবং ভবিষ্যতের লক্ষ্যগুলো সুরক্ষিত থাকে। ২০২৫ সালে ভারতে টার্ম ইনশিওরেন্সের বাজার আরও প্রতিযোগিতামূলক হয়েছে, যেখানে ০% GST (২২ সেপ্টেম্বর ২০২৫ থেকে), উচ্চ ক্লেইম সেটেলমেন্ট রেশিও (CSR) এবং ফ্লেক্সিবল অপশনগুলো ক্রেতাদের জন্য সুবিধা বাড়িয়েছে। আপনার অবর্তমানে পরিবারের মুখে হাসি ফোটানোর এবং তাঁদের জীবনযাত্রার মান অটুট রাখার একমাত্র হাতিয়ার হলো — টার্ম ইনশিওরেন্স (Term Insurance)।
এই নিবন্ধে আমরা অনলাইনে সেরা টার্ম ইনশিওরেন্স কেনার ধাপ, সেরা প্ল্যান এবং টিপস নিয়ে আলোচনা করব, যাতে আপনি আপনার পরিবারের সুরক্ষা নিশ্চিত করতে পারেন। যা আপনাকে সঠিক সিদ্ধান্ত নিতে সাহায্য করবে।
 |
| অনলাইনে সেরা টার্ম ইনশিওরেন্স 2025 |
এই আর্টিকেলে যা যা থাকছে:
- টার্ম ইনশিওরেন্স আসলে কী? কেন এটি জরুরি?
- অফলাইন বনাম অনলাইন: কেন অনলাইনে কিনবেন?
- সঠিক টার্ম প্ল্যান বেছে নেওয়ার ৫টি গোল্ডেন রুল (ধাপে ধাপে)
- ইনশিওরেন্স কেনার সময় যে ৪টি ভুল একদম করবেন না
- MWP Act: ক্লেইমের টাকা সুরক্ষার গোপন মন্ত্র
- সচরাচর জিজ্ঞাসিত প্রশ্ন (FAQ)
টার্ম ইনশিওরেন্স আসলে কী? কেন এটি জরুরি?
সহজ কথায়, টার্ম ইনশিওরেন্স হলো খাঁটি জীবন বিমা। এখানে আপনি একটি নির্দিষ্ট সময়ের জন্য (যেমন ৬০ বা ৬৫ বছর বয়স পর্যন্ত) প্রিমিয়াম দেন। যদি এই সময়ের মধ্যে পলিসি হোল্ডারের মৃত্যু হয়, তবে তাঁর পরিবার (নমিনি) এককালীন একটি বড় অঙ্কের টাকা (Sum Assured) পান। এটি কোনো বিনিয়োগ বা ইনভেস্টমেন্ট স্কিম নয়, এটি হলো 'রিস্ক কভার'। আপনি যদি পরিবারের একমাত্র উপার্জনক্ষম ব্যক্তি হন, তবে এটি আপনার জন্য কোনো অপশন নয়, এটি বাধ্যতামূলক।
টার্ম ইনশিওরেন্স হলো একটি খাঁটি রিস্ক কভার পলিসি, যেখানে আপনি নির্দিষ্ট সময়ের (যেমন ১০-৪০ বছর) জন্য প্রিমিয়াম দেন এবং সেই সময়ের মধ্যে আপনার মৃত্যু হলে নমিনীকে সাম অ্যাসিওর্ড (যেমন ১ কোটি টাকা) পেয়ে যান। এতে কোনো ম্যাচুরিটি বেনিফিট নেই (কিছু প্ল্যানে রিটার্ন অফ প্রিমিয়াম অপশন আছে), তাই প্রিমিয়াম খুব কম।
কেন কিনবেন ২০২৫-এ?
- আর্থিক সুরক্ষা: ভারতে ক্যান্সারের কেস ২০২২-এ ১৪.৬১ লক্ষ ছিল, যা ২০২৫-এ ১৫.৭ লক্ষ হবে। হার্ট অ্যাটাকের মৃত্যু ১২.৫% বেড়েছে।
- কম খরচ: ৩০ বছরের নন-স্মোকারের জন্য ১ কোটি কভার মাত্র ৪০০-৬০০ টাকা/মাস।
- ট্যাক্স সুবিধা: সেকশন ৮০সি-এর অধীনে ১.৫ লক্ষ টাকা পর্যন্ত ছাড়, এবং ডেথ বেনিফিট ট্যাক্স-ফ্রি (সেকশন ১০(১০ডি))।
- অনলাইন সুবিধা: কোনো এজেন্ট ছাড়াই তুলনা করে কিনুন, কম প্রিমিয়াম।
অফলাইন বনাম অনলাইন: কেন অনলাইনে কিনবেন?
অনেকেই বিশ্বাস করেন এজেন্টের মাধ্যমে পলিসি কেনা নিরাপদ। কিন্তু পরিসংখ্যান বলছে ভিন্ন কথা। অনলাইনে কেনার সুবিধাগুলো দেখুন:
- ৩০-৪০% কম প্রিমিয়াম: অনলাইনে কোনো এজেন্ট কমিশন থাকে না, তাই কোম্পানি সরাসরি সেই ডিসকাউন্ট গ্রাহককে দিয়ে দেয়।
- সম্পূর্ণ স্বচ্ছতা: এজেনরা অনেক সময় ভুল বুঝিয়ে পলিসি বিক্রি করেন। অনলাইনে আপনি নিজে সব শর্ত পড়ে দেখার সুযোগ পান।
- দ্রুত প্রসেসিং: কাগজের ঝামেলা নেই, সব ডকুমেন্ট আপলোড করলেই কাজ শেষ।
সঠিক টার্ম প্ল্যান বেছে নেওয়ার ৫টি গোল্ডেন রুল
অনলাইনে হাজারো প্ল্যানের ভিড়ে সঠিকটি বেছে নিতে এই ৫টি প্যারামিটার চেক করুন:
- কভারেজ বা সাম অ্যাসিওরড (Sum Assured) কত হওয়া উচিত?
সবচেয়ে বড় প্রশ্ন হলো—কত টাকার বিমা কিনব? এর একটি সহজ থাম্ব রুল (Thumb Rule) আছে। আপনার বর্তমান বার্ষিক আয়ের অন্তত ১৫ থেকে ২০ গুণ কভারেজ নেওয়া উচিত। উদাহরণ: আপনার বার্ষিক আয় যদি ৫ লাখ টাকা হয়, তবে আপনার অন্তত ৭৫ লাখ থেকে ১ কোটি টাকার টার্ম ইনশিওরেন্স প্রয়োজন। যাতে এই টাকা ব্যাংকে রাখলে আপনার পরিবার সুদের টাকায় সংসার চালাতে পারে। - ইনশিওরেন্স কোম্পানির ক্লেইম সেটেলমেন্ট রেশিও (CSR)
বিমা তো কিনলেন, কিন্তু প্রয়োজনের সময় কোম্পানি টাকা দেবে তো? এটি বোঝার উপায় হলো CSR। যে কোম্পানির Claim Settlement Ratio ৯৮% এর উপরে, এবং যারা গত ১০ বছর ধরে ধারাবাহিকভাবে ভালো পারফর্ম করছে, তাদের বেছে নিন। (যেমন: LIC, HDFC Life, ICICI Prudential, Tata AIA, Max Life ইত্যাদি) এদের ওয়েবসাইট যান আপনার প্রয়োজনীয় বিষয় দেখুন এবং অনুসন্ধান করুন। - পলিসির মেয়াদ (Tenure) নির্বাচন
অনেকে ভুল করে ৯৯ বা ১০০ বছর বয়স পর্যন্ত কভারেজ নেন। এটি ভুল সিদ্ধান্ত। টার্ম ইনশিওরেন্সের উদ্দেশ্য হলো আপনার কর্মক্ষম বয়সে সুরক্ষা দেওয়া। তাই, ৬০ বা ৬৫ বছর বয়স পর্যন্ত কভার নেওয়াই বুদ্ধিমানের কাজ। এর বেশি নিলেই প্রিমিয়াম অহেতুক বেড়ে যাবে। - রাইডার বা অ্যাড-অন (Riders)
বেসিক প্ল্যানের সাথে কিছু অতিরিক্ত সুবিধা যোগ করা যায়। যেমন:
- Critical Illness Rider: ক্যান্সার বা হার্ট অ্যাটাকের মতো বড় রোগ হলে চিকিৎসার জন্য এককালীন টাকা পাওয়া যায়।
- Accidental Disability Rider: দুর্ঘটনায় পঙ্গুত্ব বরণ করলে কভারেজ পাওয়া যায়।
- Waiver of Premium: গুরুতর অসুস্থ হলে বা পঙ্গু হলে আর প্রিমিয়াম দিতে হয় না, কিন্তু পলিসি চালু থাকে। - লিমিটেড পে বনাম রেগুলার পে
আপনি চাইলে পুরো মেয়াদের প্রিমিয়াম ১০ বা ১২ বছরেই শেষ করে দিতে পারেন (Limited Pay)। এতে টোটাল প্রিমিয়াম কিছুটা কম লাগে এবং শেষ বয়সে প্রিমিয়াম দেওয়ার টেনশন থাকে না।
আরও পড়ুন:
ভারতের পরিবারে সঠিক স্বাস্থ্য বীমা কীভাবে বাছবেন বিস্তারিত দেখুন।
সেরা টার্ম ইনশিওরেন্স প্ল্যানের তুলনা (২০২৫)
২০২৫-এ সেরা প্ল্যানগুলো নির্বাচন করতে আমরা ক্লেইম সেটেলমেন্ট রেশিও (CSR), সলভেন্সি রেশিও, প্রিমিয়াম এবং ফিচার দেখেছি। নীচে একটি টেবিলে শীর্ষ ৮টি প্ল্যানের তুলনা (উদাহরণ: ৩০ বছরের নন-স্মোকার পুরুষ, ১ কোটি সাম অ্যাসিওর্ড, ৩০ বছরের টার্ম)।
| কোম্পানি/প্ল্যান | বার্ষিক প্রিমিয়াম (আনুমানিক) | CSR (২০২৪-২৫) | সলভেন্সি রেশিও | কী ফিচার? |
|---|---|---|---|---|
| Axis Max Life Smart Term Plan Plus | ₹৬,৯৬০ (₹৫৭৮/মাস) | ৯৯.৭০% | ২২৫% | ৬৪ ক্রিটিক্যাল ইলনেস কভার, অ্যাক্সিডেন্ট বেনিফিট, ১৫% ডিসকাউন্ট |
| HDFC Life Click 2 Protect Elite Plus | ₹৬,২৪০ (₹৫২০/মাস) | ৯৯.৫০% | ১৯২% | রিটার্ন অফ প্রিমিয়াম অপশন, ১৭% ডিসকাউন্ট, ক্রিটিক্যাল ইলনেস রাইডার |
| ICICI Pru iProtect Smart | ₹৫,১৮৪ (₹৪৩২/মাস) | ৯৯.০৪% | ২১৭% | ১৫% ডিসকাউন্ট, মাসিক ইনকাম অপশন, NRI-এর জন্য উপযুক্ত |
| Tata AIA Sampoorna Raksha | ₹৬,০১২ (₹৫০১/মাস) | ৯৯.৪১% | ২৩৭% | ১৮.৫% ডিসকাউন্ট, ৯৯ বছর পর্যন্ত কভার, অ্যাক্সিডেন্টাল ডেথ |
| Kotak Life e-Term | ₹৫,৫০০ | ৯৮.৮২% | ২০৩% | লাইফ স্টেজ বেনিফিট (৫০% কভার বাড়ানো), ফ্লেক্সিবল পেআউট |
| SBI Life eShield Next | ₹৬,০০০ | ৯৮.৩৯% | ২০২% | মাসিক ইনকাম অপশন, লিমিটেড পে অপশন, স্ট্রং ডিস্ট্রিবিউশন |
| Bajaj Allianz eTouch | ₹৫,৮০০ | ৯৯.০৪% | ২৫৬% | ফ্লেক্সিবল রাইডার, হাই সাম অ্যাসিওর্ড অপশন |
| LIC e-Term | ₹৭,০০০ | ৯৮.৭৪% | ১৯৭% | অনলাইন-অনলি, হাই ট্রাস্ট, নন-স্মোকারের জন্য কম প্রিমিয়াম |
*নোট: প্রিমিয়াম আনুমানিক এবং পরিবর্তনশীল; সঠিক কোটের জন্য ক্যালকুলেটর ব্যবহার করুন।
ইনশিওরেন্স কেনার সময় যে ৪টি ভুল একদম করবেন না
টার্ম ইনশিওরেন্স কেনার সময় সামান্য ভুলে ভবিষ্যতে পরিবারের ক্লেইম রিজেক্ট হতে পারে। সতর্ক থাকুন:
- তথ্য গোপন করা: আপনি যদি ধূমপায়ী (Smoker) হন বা আগে কোনো রোগ থাকে, তা অবশ্যই ফর্মে উল্লেখ করুন। মিথ্যা বলে প্রিমিয়াম কমানোর চেষ্টা করলে ক্লেইম পাওয়ার সম্ভাবনা শূন্য হয়ে যাবে।
- মেডিক্যাল টেস্ট এড়ানো: যেসব প্ল্যানে মেডিক্যাল টেস্ট লাগে না, সেগুলো এড়িয়ে চলুন। মেডিক্যাল টেস্ট দিয়ে পলিসি নিলে ভবিষ্যতে কোম্পানি ক্লেইম আটকানো কঠিন হয়ে পড়ে।
- দেরি করা: বয়স বাড়লে প্রিমিয়াম বাড়ে। ২৫ বছর বয়সে ১ কোটি টাকার কভারেজ যে দামে পাবেন, ৩৫ বছর বয়সে তার দ্বিগুণ দাম দিতে হবে।
- নমিনিকে না জানানো: পলিসি কেনার পর অবশ্যই আপনার নমিনি বা স্ত্রীকে পলিসির কাগজপত্র সম্পর্কে জানিয়ে রাখুন।
MWP Act: ক্লেইমের টাকা সুরক্ষার গোপন মন্ত্র
এটি একটি প্রো-টিপস। আপনি যদি ব্যবসায়ী হন বা আপনার লোন থাকে, তবে পলিসি কেনার সময় MWP Act (Married Women's Property Act)-এর অধীনে পলিসিটি রেজিস্টার করুন। এতে আপনার মৃত্যুর পর পাওনাদার বা ব্যাংকের লোকেরা ইনশিওরেন্সের টাকায় হাত দিতে পারবে না। এই টাকা সম্পূর্ণভাবে আপনার স্ত্রী এবং সন্তানদের কাছেই যাবে। এটি করতে কোনো বাড়তি খরচ লাগে না, শুধু ফর্মে টিক দিতে হয়।
সচরাচর জিজ্ঞাসিত প্রশ্ন (FAQ)
প্রশ্ন: টার্ম ইনশিওরেন্সে কি টাকা ফেরত পাওয়া যায়?
উত্তর: সাধারণ টার্ম প্ল্যানে মেয়াদ শেষে বেঁচে থাকলে টাকা ফেরত পাওয়া যায় না। তবে 'Return of Premium (ROP)' প্ল্যান নিলে টাকা ফেরত পাওয়া যায়, কিন্তু এর প্রিমিয়াম অনেক বেশি হয়। বিশুদ্ধ টার্ম প্ল্যান নেওয়াই আর্থিকভাবে লাভজনক।
প্রশ্ন: ধূমপায়ীদের জন্য কি প্রিমিয়াম বেশি?
উত্তর: হ্যাঁ, ধূমপায়ীদের স্বাস্থ্য ঝুঁকি বেশি বলে প্রিমিয়াম সাধারণত ৩০-৪০% বেশি হয়।
প্রশ্ন: আমি কি একাধিক কোম্পানি থেকে পলিসি নিতে পারি?
উত্তর: হ্যাঁ, আপনি একাধিক পলিসি নিতে পারেন। তবে নতুন পলিসি কেনার সময় আগের পলিসির কথা উল্লেখ করতে হবে।
উপসংহার: দেরি করবেন না, আজই সুরক্ষা নিন
টার্ম ইনশিওরেন্স আপনার পরিবারের প্রতি ভালোবাসার সবচেয়ে বড় প্রমাণ। আমরা জানি না কাল কী হবে, কিন্তু আমরা প্রস্তুতি নিতে পারি। অনলাইনে ১০ মিনিট সময় ব্যয় করে আপনি আপনার পরিবারের সারাজীবনের নিরাপত্তা নিশ্চিত করতে পারেন। আজই বিভিন্ন কোম্পানির (যেমন PolicyBazaar বা অন্য কোম্পানির নিজস্ব ওয়েবসাইট) মাধ্যমে প্রিমিয়াম তুলনা করুন এবং আপনার সামর্থ্য অনুযায়ী সেরা প্ল্যানটি বেছে নিন।
⚠️ গুরুত্বপূর্ণ দাবিত্যাগ (Disclaimer):
এই নিবন্ধটি শুধুমাত্র তথ্যমূলক ও শিক্ষামূলক উদ্দেশ্যে লেখা হয়েছে। এখানে উল্লেখিত সমস্ত তথ্য, প্রিমিয়ামের হার, ক্লেইম সেটেলমেন্ট রেশিও (CSR), সলভেন্সি রেশিও এবং অন্যান্য ডেটা ২০২৫ সালের উপলব্ধ সর্বশেষ তথ্যের ওপর ভিত্তি করে দেওয়া হয়েছে এবং সময়ের সাথে পরিবর্তনশীল।
প্রিমিয়ামের পরিমাণ আপনার বয়স, স্বাস্থ্যের অবস্থা, ধূমপানের অভ্যাস, পেশা, সাম অ্যাসিওর্ডের পরিমাণ এবং অন্যান্য ফ্যাক্টরের ওপর নির্ভর করে ভিন্ন হতে পারে। সঠিক প্রিমিয়াম ও পলিসির শর্তাবলী জানতে অবশ্যই নিজে কোম্পানির অফিসিয়াল ওয়েবসাইটে বা Policybazaar-এর মতো তুলনামূলক প্ল্যাটফর্মে প্রিমিয়াম ক্যালকুলেটর ব্যবহার করে কোট নিন।
এই নিবন্ধে কোনো নির্দিষ্ট ইনশিওরেন্স কোম্পানি বা প্ল্যানের প্রতি পক্ষপাত করা হয়নি এবং এটি কোনো আর্থিক বা বিনিয়োগের পরামর্শ হিসেবে গণ্য করা উচিত নয়। টার্ম ইনশিওরেন্স কেনার আগে অবশ্যই IRDAI-রেজিস্টার্ড আর্থিক উপদেষ্টা বা সার্টিফায়েড ইনশিওরেন্স বিশেষজ্ঞের সাথে পরামর্শ করুন।
লেখক বা ওয়েবসাইট কর্তৃপক্ষ কোনো ভুল তথ্য বা সিদ্ধান্তের জন্য দায়ী থাকবে না।
